作為互聯(lián)網金融的升級版，以人工智能、大數(shù)據為代表的科技金融熱潮正撲面而來，并迅速滲透到傳統(tǒng)金融領域。

近期上市銀行公布的半年報顯示，多家銀行正在積極提升金融科技能力，推動移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術的創(chuàng)新應用。向“智慧銀行”轉型，未來銀行雛形初現(xiàn)。

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零售業(yè)務智能化轉型

過去幾年，商業(yè)銀行一直高度依賴的凈利差和凈息差呈現(xiàn)收窄勢頭。在利息差凈收入持續(xù)下滑的壓力下，零售業(yè)務逐漸成為銀行收入增長的重要引擎，零售金融成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。

在搶食零售業(yè)務“蛋糕”的過程中，多家銀行將“金融科技”作為零售業(yè)務的核心推動力，希望通過移動互聯(lián)網入口實現(xiàn)場景化批量獲客、降低獲客成本;借助大數(shù)據、云計算、人工智能實現(xiàn)客戶深度經營和風險控制。

大數(shù)據和人工智能，是平安銀行零售轉型戰(zhàn)略中提出的兩大能力。據了解，今年以來，平安銀行零售銀行業(yè)務持續(xù)深化轉型和升級工作，全面推進智能化零售銀行轉型，創(chuàng)新“SAT(社交+移動應用+遠程服務)+智能網點”為核心的零售銀行服務體系，為客戶提供豐富的金融和生活場景，實現(xiàn)了業(yè)績、服務、產品、渠道、組織等方面多點突破。

招商銀行半年報也披露，上半年該行掌上生活 APP持續(xù)升級智能服務，打造基于大數(shù)據的個性化信息推薦功能，大力發(fā)展現(xiàn)金型消費信貸業(yè)務，推出e招貸產品。上半年，招商銀行APP累計下載客戶數(shù)4805萬戶，年度活躍客戶數(shù)2855萬戶;掌上生活APP累計綁定用戶數(shù)3753萬戶，年度活躍用戶數(shù)3195萬戶;e招貸產品交易規(guī)模381億元，余額逾300億元。

大型銀行的智能轉型也進行得如火如荼。工行在其上半年業(yè)績報告中提出，該行積極探索大數(shù)據、人工智能等新科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的無縫融合，全力推進零售戰(zhàn)略智慧化轉型升級。上半年，工行積極構建互聯(lián)網時代線上線下雙維獲客體系，建立與京東、騰訊等互聯(lián)網企業(yè)戰(zhàn)略合作，坐實線下源頭獲客和集群獲客，大力拓展線上客戶及年輕客戶。

智能投顧起步

智能投顧是人工智能在金融行業(yè)中應用最深入的領域。上半年，智能投顧、智能客服、結合大數(shù)據和人工智能的精準營銷技術對傳統(tǒng)金融的改造更為全面和深入，人工智能對金融行業(yè)的影響正日益凸顯。

作為國內銀行業(yè)智能投顧第一個試水者，招商銀行在去年12月上線主打公募基金智能組合配置服務的摩羯智投，引發(fā)了市場的廣泛關注。據招行介紹，今年以來，在波動加劇的市場中，摩羯智投通過全球資產配置，在各類基金中尋找相關性低的資產，構建個性化投資組合，績效表現(xiàn)突出。截至今年8月，摩羯智投獲得了4.03%的平均收益率，資產管理規(guī)模已突破50億元。

近期全新上線的平安銀行口袋銀行4.0，運用“人工智能+大數(shù)據”，在口袋銀行4.0中推出了智能投顧，能根據客戶的交易記錄與風險偏好，為客戶提供個性化的產品投資組合方案。口袋銀行4.0APP里的智能客服，7×24小時實時在線，可實現(xiàn)對客戶90%以上問題的自動解答。不僅如此，通過對客戶行為的大數(shù)據分析，還可做到預測每一個客戶最可能要使用的下一個功能或產品，并通過APP推送、呈現(xiàn)，實現(xiàn)“千人千面”。

今年以來，五大行還紛紛與阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網巨頭“聯(lián)姻”，科技公司與傳統(tǒng)金融機構之間的合作在不同層面均涉及到了人工智能技術，在客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等領域，人工智能與金融業(yè)務深度融合，力圖帶動智能金融產品和服務迭代創(chuàng)新。

業(yè)內專家認為，銀行等傳統(tǒng)金融機構面對用戶服務時，未來將更傾向于采用線上的投顧服務方式，未來銷售也會借助互聯(lián)網獲客和風險偏好畫像而做得更為個性化。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網企業(yè)通過智能投顧來加速融合互補，對國內金融行業(yè)都具有正面引導作用。

構建 “智慧銀行”

以“大數(shù)據、人工智能”為代表的現(xiàn)代信息科技正在逐步從根本上改變現(xiàn)代金融的運營模式，商業(yè)銀行需要突破現(xiàn)有業(yè)務、渠道、產品限制，轉型打造以“客戶為中心”的智慧銀行。

“銀行未來唯一的出路是擁抱大數(shù)據和人工智能，優(yōu)化客戶體驗、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)銀行的優(yōu)秀基因進化成為一家FinTech公司。” 平安銀行零售風險管理部總經理張慎認為。

在海量數(shù)據的處理上，人工智能比人類更有效率，它可以通過識別語音、圖片、文字及用戶的在線行為模式，檢測出欺詐行為及廣告;智能機器和技術可以將數(shù)據轉換成客戶洞察力，從而加強服務條款，使數(shù)字體驗更接近于消費者的人工交互。

個性化服務是銀行一項重要命題，許多銀行積極創(chuàng)新，力求為消費者匹配更精準的服務。對于消費者而言，通過匹配算法，人工智能技術可以簡化資金管理流程，提供建議，推薦新服務。

目前，國內主要銀行均已相繼部署人工智能，其他銀行也開始爭相效仿。上半年，工行e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級、建行繼續(xù)對已建成投產的智慧銀行迭代開發(fā)，浦發(fā)銀行首批推出銀聯(lián)二維碼、智能手表等移動支付新產品。面對不斷變化的經營環(huán)境、客戶需求和技術條件，國內多家銀行正在積極打造以“客戶為中心”的智慧銀行。