憑借“免費(fèi)”這一政策，以支付寶和微信為代表的移動(dòng)支付讓線下的銀行巨頭們很頭疼。易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)47%。其中，支付寶和微信支付二者的市場(chǎng)份額超過了93%。

坦白說，如果沒有“免費(fèi)”的政策，移動(dòng)支付不會(huì)有龐大的市場(chǎng)規(guī)模。如今，移動(dòng)支付正重演銀行收費(fèi)的歷史。

在微信提現(xiàn)收費(fèi)后，微信信用卡還款服務(wù)也要收費(fèi)。盡管支付寶沒有跟進(jìn)，但支付寶信用卡還款收費(fèi)不久后也會(huì)實(shí)施。

移動(dòng)支付免費(fèi)午餐成歷史

自去年開始，微信官方率先宣布提現(xiàn)收費(fèi)，支付寶隨后跟進(jìn)。一年多后，微信再次宣布對(duì)信用卡還款服務(wù)收費(fèi)。按照以往的慣例，支付寶和其他移動(dòng)支付平臺(tái)也會(huì)對(duì)該項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。至此，移動(dòng)支付的免費(fèi)午餐已經(jīng)成為歷史。

在人們已經(jīng)習(xí)慣了使用微信支付和支付寶后，微信祭出收費(fèi)的一招，著實(shí)讓很多用戶有點(diǎn)難以接受。然而，留給用戶的選擇并不多，要么放棄微信支付和支付寶，要么繼續(xù)使用，無(wú)奈的接受微信和支付寶的各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

從發(fā)展趨勢(shì)來看，未來內(nèi)置在微信和支付寶中的很多服務(wù)項(xiàng)目都要收費(fèi)，因?yàn)槎嗄昵熬€下銀行就是這么干的。

作為使用頻率最高的兩項(xiàng)服務(wù)，微信支付都開始收費(fèi)，而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有點(diǎn)高?！蛾P(guān)于微信信用卡還款收費(fèi)規(guī)則的說明》稱，自2017年12月1日起，將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。也就是說，如果用戶通過微信支付還信用卡1萬(wàn)元，需要支付微信5元手續(xù)費(fèi)。

再來看一下微信零錢提現(xiàn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每位用戶終身享受1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，目前費(fèi)率均為0.1%，每筆提現(xiàn)最低收取0.1元手續(xù)費(fèi)。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，用戶從微信錢包中提出1萬(wàn)元，微信會(huì)收取10元手續(xù)費(fèi)。

需要說明的一點(diǎn)是，無(wú)論是信用卡還款，還是零錢提現(xiàn)服務(wù)，每位用戶的免費(fèi)額度，指的是同一身份證緯度的，而不是按照每個(gè)微信號(hào)碼來計(jì)算的。

隨著微信支付和支付寶應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)大，微信除了可以提現(xiàn)、信用卡還款外，還能繳納手機(jī)費(fèi)和水電費(fèi)。在一些地區(qū)，可以使用微信給加油卡充值等。

談及收費(fèi)的原因，騰訊董事長(zhǎng)馬化騰在去年兩會(huì)上透露，由于微信支付而產(chǎn)生的銀行手續(xù)費(fèi)每個(gè)月“超過 3 億”，這個(gè)成本一直存在，只不過并沒有轉(zhuǎn)嫁給用戶。支付寶官方也稱，運(yùn)營(yíng)成本不斷升高，銀行手續(xù)費(fèi)是重要因素。

在失去了“免費(fèi)”優(yōu)勢(shì)后，以微信和支付寶為代表的移動(dòng)支付如何與線下銀行競(jìng)爭(zhēng)?

免費(fèi)終結(jié)移動(dòng)支付的輝煌

眾所周知，移動(dòng)支付迅速崛起，成為金融領(lǐng)域生猛的力量，并且讓銀行忌憚三分，“免費(fèi)”政策功不可沒。隨著微信支付和支付寶免費(fèi)服務(wù)的終結(jié)，移動(dòng)支付的輝煌時(shí)代也將過去。接下來，移動(dòng)支付與銀行的真正較量也拉開序幕。

準(zhǔn)確地說，以微信支付和支付寶兩大移動(dòng)支付平臺(tái)，與線下銀行現(xiàn)在可以說站在同一起跑線上。

不可否認(rèn)，微信和支付寶入駐了線下很多商家，甚至街邊賣菜的小商販都能熟練的使用微信或支付寶收款，這給人們生活帶來的諸多便捷。隨著收費(fèi)靴子的落地，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)會(huì)被線下銀行淡化。

如果說當(dāng)年微信和支付寶祭出的免費(fèi)大旗是大勢(shì)所趨，那么最近一年多來銀行推行的免費(fèi)政策可以看成是對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的反攻。

去年微信支付零錢提現(xiàn)開始收費(fèi)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行五家銀行聯(lián)合宣布，對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論跨行或異地都免收手續(xù)費(fèi)。五大行還承諾，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

需要說明的一點(diǎn)是，客戶通過網(wǎng)卡銀行匯款額度只要不超過5000，不論多少筆都是免費(fèi)的。這樣一來，用戶如果需要匯款2萬(wàn)元，可以分多次進(jìn)行匯款，這樣就能享受匯款免費(fèi)的政策。

眼下，微信支付對(duì)信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)，無(wú)疑會(huì)加速用戶的流失。信用卡還款服務(wù)收費(fèi)后，微信支付已經(jīng)沒有什么優(yōu)勢(shì)。

通常情況下，很多信用卡可以關(guān)聯(lián)借記卡自動(dòng)還款，跨行也沒有手續(xù)費(fèi)，而且到賬時(shí)間很快。使用微信支付為信用卡還款，高峰期會(huì)出現(xiàn)到賬延遲的情況。加之微信支付信用卡還款服務(wù)需要收費(fèi)，銀行的信用卡還款服務(wù)免費(fèi)，用戶自然會(huì)選擇銀行。

客觀地說，微信支付和支付寶相繼推出收費(fèi)服務(wù)，這是移動(dòng)支付行業(yè)的分水嶺。

前期打出免費(fèi)的旗號(hào)，聚攏了大量用戶后，線下的支付場(chǎng)景也被各大移動(dòng)支付平臺(tái)瓜分。

誠(chéng)然，微信支付和支付寶兩家近乎壟斷了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)，但移動(dòng)支付市場(chǎng)下一階段的競(jìng)爭(zhēng)，不是移動(dòng)支付平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)，而是移動(dòng)支付與銀行的對(duì)決。

從市場(chǎng)份額和應(yīng)用場(chǎng)景來看，微信支付和支付寶似乎占據(jù)優(yōu)勢(shì)。可移動(dòng)支付平臺(tái)們不要忽略一點(diǎn)，無(wú)論微信支付還是支付寶，資金需要從銀行獲取，沒有自成體系。一旦銀行卡移動(dòng)支付的資金來源，這場(chǎng)仗移動(dòng)支付必輸無(wú)疑。

寫在最后：眼下，以微信支付和支付寶為代表的移動(dòng)支付，服務(wù)收費(fèi)是趨勢(shì)。與此同時(shí)，線下銀行不斷調(diào)整第三方支付的轉(zhuǎn)賬限額，并將一些基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)，這會(huì)影響移動(dòng)支付的生態(tài)。

可以肯定的一點(diǎn)就是，移動(dòng)支付最終會(huì)淪為小額金融服務(wù)，補(bǔ)充線下銀行的不足，所謂干掉銀行不過是一句無(wú)厘頭的空話。

[[212013]]