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在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)銷商和客戶都在追求決策速度。為了獲得競爭優(yōu)勢，豐田金融服務(wù)公司已開始使用人工智能技術(shù)來提高其自動化信貸決策速度、改善客戶和經(jīng)銷商的體驗，以及有效管理消費者信貸風(fēng)險，同時堅持公平的放貸流程。

“我們的目標(biāo)是提供一流的客戶和經(jīng)銷商體驗，”豐田金融服務(wù)公司的區(qū)域信息官巴拉德瓦吉•戈帕爾 (Bharadwaj Gopal) 說。“這就需要我們提高信貸決策速度和具有更高的自動化程度，同時能管控我們的信貸風(fēng)險和滿足合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。”

根據(jù)經(jīng)銷商和客戶的反饋信息，豐田金融服務(wù)公司于 2019 年 6 月開始研發(fā)其智能融資決策引擎 (IFDE)。該引擎是一種云端、可擴展的貸款發(fā)放決策引擎，用于開展客戶購車融資方面的信貸風(fēng)險分析。該想法是要創(chuàng)建一個最先進(jìn)的人工智能決策模型，其可利用豐田金融服務(wù)公司所確定的一些有針對性的主要信貸屬性來建立一些可在亞秒級時間內(nèi)給出結(jié)果的算法。該項目因使用新興技術(shù)，而使豐田金融服務(wù)公司榮獲了 FutureEdge 50 大獎。

通過跨職能部門協(xié)作來推進(jìn)工作流程

戈帕爾表示，豐田金融服務(wù)公司的 IT 部門與消費者信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)部門合作，基于真實數(shù)據(jù)來說明智能融資決策引擎的業(yè)務(wù)案例。

“我們對過去超過一百萬份的消費貸款申請進(jìn)行了評估，同時進(jìn)行了交換集分析，以衡量在智能融資決策引擎中所部署的新模型的有效性，以及預(yù)估直通式處理業(yè)務(wù)的增加量和客戶違約的減少量。”他補充道。

豐田金融服務(wù)公司是基于 Amazon Elastic Kubernetes Service (EKS) 服務(wù)而建立起該引擎，同時利用冠軍/挑戰(zhàn)者決策管理測試來了解該新模型的響應(yīng)情況。該團隊還使用自動回歸和負(fù)載測試工具進(jìn)行擴展性測試，考慮到該工具必須能夠處理本行業(yè)中一些最高的貸款額度，戈帕爾認(rèn)為這種測試是必要的。

通過一系列由跨職能團隊相關(guān)人員參與的會議制定了一些要求，這些與會者包括來自消費者信貸風(fēng)險、銷售、貸款發(fā)放、經(jīng)銷商體驗、信用分析師、合規(guī)性、數(shù)據(jù)科學(xué)和敏捷應(yīng)用團隊的人員。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人和技術(shù)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人的共同領(lǐng)導(dǎo)下，該團隊收集了用戶案例，并利用兩周的持續(xù)敏捷開發(fā)周期進(jìn)行迭代。

“其目標(biāo)是真正從多個利益相關(guān)者那里收集需求，并及早發(fā)現(xiàn)差距，以根據(jù)利益相關(guān)者的反饋信息改進(jìn)產(chǎn)品。”戈帕爾說。

豐田金融服務(wù)公司的 IT 部門采用所謂的敏捷業(yè)務(wù)能力 (ABC) 數(shù)字工廠，這是由技術(shù)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人管理的一種較小型敏捷 IT 團隊。十多個這樣的團隊共同創(chuàng)建了該智能融資決策引擎，其中涉及數(shù)據(jù)科學(xué)、應(yīng)用程序開發(fā)、云工程、API 服務(wù)、企業(yè)數(shù)據(jù)平臺、DevOps、信息安全等方面的工作。

這些團隊在十個月內(nèi)就完成了智能融資決策引擎的開發(fā)和部署。豐田金融服務(wù)公司于 2019 年底與其第一家經(jīng)銷商合作推行了該決策引擎，然后于 2020 年開始向 2000 多家經(jīng)銷商推行該決策引擎。

“在水平結(jié)構(gòu)團隊開發(fā)這些單個組件的優(yōu)先級方面面臨著一些挑戰(zhàn)，但各層級人員的持續(xù)協(xié)作對于應(yīng)對這些挑戰(zhàn)至關(guān)重要。”戈帕爾說。

可能性的藝術(shù)

第二個挑戰(zhàn)就是技術(shù)。戈帕爾表示，該決策引擎每月為超過 20 萬份購車融資申請?zhí)峁┬刨J風(fēng)險分析。為這一數(shù)量級的工作量來構(gòu)建、測試和擴展該引擎，這是具有挑戰(zhàn)性的，而進(jìn)行冠軍/挑戰(zhàn)者決策管理測試是至關(guān)重要的。

“智能融資決策引擎使我們能夠在豐田金融服務(wù)公司內(nèi)突破一些邊界限制，并具有了無限的可能性。”戈帕爾說。“但要做到這一點，則在某些重要方面，成功開發(fā)出一個產(chǎn)品需要有一個艱難的學(xué)習(xí)過程：從經(jīng)驗中了解與支持團隊的正確溝通方式，根據(jù)業(yè)務(wù)利益相關(guān)者的反饋信息來調(diào)整我們內(nèi)部團隊的專業(yè)技能和力量，并采用具有持續(xù)改進(jìn)理念的敏捷思維方式。”

戈帕爾表示，智能融資決策引擎已將豐田金融服務(wù)公司的購車貸款決策速度提高了超過 20%(從不足 50% 提高到超過 60%)。該引擎還使客戶貸款違約量(即當(dāng)客戶無法付款而退回車輛的情況)降低到 0.3% 以下。

“我們現(xiàn)在擁有一個平臺，可以不斷迭代和提高我們的購車貸款決策速度，以及更好地管控我們的信貸風(fēng)險。”戈帕爾說。“到目前為止，該智能融資決策引擎已經(jīng)以亞秒級響應(yīng)時間分析了超過 1100 萬份信貸申請，并將處理來自多用戶購車的信貸申請。”

戈帕爾表示，他從該項目中學(xué)到的主要經(jīng)驗包括：

• 通過提供一些數(shù)據(jù)見解和指標(biāo)及早地獲得領(lǐng)導(dǎo)層支持，這對于陳述某一方案為公司帶來的價值是至關(guān)重要的。
• 明確主要利益相關(guān)者，采用敏捷思維方式，并與那些可與利益相關(guān)者接觸的跨職能團隊合作，以創(chuàng)造一種透明度，并在項目執(zhí)行過程中建立信任和成熟度。
•  率先采用云優(yōu)先策略，重組您的技術(shù)團隊，以將學(xué)科專家、云計算專業(yè)人員、數(shù)據(jù)專家以及開源和 DevOps 熱衷者納入其中，以有助于快速和敏捷地推進(jìn)項目。