從商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)濟績效來看，利潤率呈下降趨勢，不良貸款率一直上升，這與利率市場化的大環(huán)境密切相關。商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境越來越激烈，長期以來靠凈息差(生息資產(chǎn)的收益率)的收入模式難以為繼。

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各家商業(yè)銀行嚴重依賴利息收入，大約70%甚至75%以上的收入都來自于凈息差，而國外銀行比如摩根大通的利差收入小于50%。另外，中國商業(yè)銀行長期依靠頭部客戶，忽視了長尾客戶，因此我們看到金融科技公司的出現(xiàn)嚴重挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的中介地位。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要做出深刻的轉(zhuǎn)變，數(shù)字化時代的轉(zhuǎn)型就變的尤為重要。

在數(shù)字化時代，人們通過構(gòu)建數(shù)字世界映射出物理世界，活動是在數(shù)字世界進行的，物理世界的物是為數(shù)字世界服務的。

例如，網(wǎng)約車司機都是依照數(shù)字世界的活動來提供服務的。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應該通過業(yè)務的轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)，商業(yè)銀行必須認識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值，主動推動自身的轉(zhuǎn)型。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)深度融合，金融科技正在加快銀行業(yè)的生態(tài)重塑，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨。

1、如何理解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)相對其它行業(yè)建設投入巨大，相對比較成熟。傳統(tǒng)的出租車公司也有信息系統(tǒng)，例如司機管理系統(tǒng)、車輛調(diào)度系統(tǒng)、車輛維修系統(tǒng)等。

如果讓你去做傳統(tǒng)出租車的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，你再建5個、10個信息系統(tǒng)，能轉(zhuǎn)型嗎?不能，因為業(yè)務沒有從物理世界搬到數(shù)字世界里，業(yè)務沒有轉(zhuǎn)型。讓物理世界響應數(shù)字世界的指令，這樣才是轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的信息技術(shù)與產(chǎn)品或業(yè)務深度融合的結(jié)果。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的技術(shù)與產(chǎn)品或業(yè)務的深度融合將貫穿商業(yè)銀行整個產(chǎn)品或業(yè)務，也可能催生新的商業(yè)模式或業(yè)務架構(gòu)體系。

而數(shù)字化的重點在“數(shù)字”上，即數(shù)據(jù)價值挖掘和業(yè)務賦能及創(chuàng)新上。數(shù)字化以數(shù)據(jù)為核心，應用新一代信息技術(shù)(如移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等)，使業(yè)務數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務化、服務價值化。通過業(yè)務在線、數(shù)據(jù)智能，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)說話、以數(shù)據(jù)管理、以數(shù)據(jù)決策、以數(shù)據(jù)創(chuàng)新。

數(shù)字化以軟件和平臺為工具，通過信息技術(shù)與產(chǎn)品和業(yè)務的深度融合，實現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的智能化、業(yè)務的模式創(chuàng)新，從而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從對于商業(yè)銀行的價值來看，信息化建設以支撐業(yè)務開展和提升業(yè)務運營效率為目標。

商業(yè)銀行需要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地，數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心仍然服務客戶，實現(xiàn)業(yè)務增長。

2、業(yè)務以數(shù)字化的方式開展

大數(shù)據(jù)可以賦能業(yè)務，就是是數(shù)據(jù)化。商業(yè)分析通過分析用戶業(yè)務數(shù)據(jù)，就可以給用戶提供產(chǎn)品建議，推薦更適合、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務。通過分析用戶行為，就能形成用戶畫像，提供個性化服務。大數(shù)據(jù)在營銷、服務各方面都可以為業(yè)務賦能。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是利用數(shù)字技術(shù)為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略和業(yè)務賦能，所以識別、盤活商業(yè)銀行內(nèi)部的核心數(shù)字資產(chǎn)，基于數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)洞察去構(gòu)建新的核心價值主張，建立全民認同的數(shù)字化愿景是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎和關鍵成功要素。

成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是技術(shù)轉(zhuǎn)型、業(yè)務轉(zhuǎn)型和組織轉(zhuǎn)型的一致成功。從效果角度考慮，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最怕的是就是出現(xiàn)信息系統(tǒng)和業(yè)務開展變成兩張皮-系統(tǒng)是最新的數(shù)字化系統(tǒng)，但業(yè)務還是傳統(tǒng)業(yè)務，沒有以數(shù)字化的該來的開展業(yè)務。

數(shù)字業(yè)務化是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向。利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品和服務。銀行長期經(jīng)營過程中積累了大量客戶交易和資信數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈、政府等外部生態(tài)也逐漸成為銀行的重要數(shù)據(jù)源。整合利用多元數(shù)據(jù)，形成新的金融產(chǎn)品和服務模式，是數(shù)字金融創(chuàng)新的主要方向。

3、商業(yè)銀行對數(shù)字化落地的理解

1 、中國銀行

中國銀行行長王江：銀行業(yè)要積極擁抱新技術(shù)，實現(xiàn)經(jīng)營模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

后疫情時代，中國銀行業(yè)要持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，更好地應對外部風險挑戰(zhàn)、積蓄經(jīng)營動能：

一要增強客戶需求變化洞察，創(chuàng)新產(chǎn)品服務。隨著科技的發(fā)展，客戶對服務體驗與產(chǎn)品認知提出了更高要求。

二要建立數(shù)據(jù)開放平臺，拓展應用場景。要通過API數(shù)據(jù)接口的開放，使金融服務深入生產(chǎn)經(jīng)營、生活繳費等場景，實現(xiàn)“無感化”獲客、留客。

三要重構(gòu)業(yè)務流程，提升運營效能。在全球銀行業(yè)盈利下滑的背景下，提高效能、降低成本成為銀行業(yè)的重要策略選擇。

2、工商銀行

中國工商銀行金融科技部高級專家譚路遠：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程，需要全行從戰(zhàn)略高度形成共識，在頂層規(guī)劃、體制機制、技術(shù)及業(yè)務創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化，全面統(tǒng)籌推動。

具體來看，要做到以下四個方面：突出頂層設計，以戰(zhàn)略規(guī)劃引領數(shù)字化轉(zhuǎn)型;深化機制變革，以管理改革驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型;堅持創(chuàng)新引領，以技術(shù)革新賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型;強化開放融合，以生態(tài)構(gòu)建重塑數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3、建設銀行

中國建設銀行行長劉桂平：加快推進數(shù)字化經(jīng)營，著力提升四方面的能力

我國已進入高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展前景向好，同時發(fā)展不平衡不充分問題依然突出，面臨諸多困難和挑戰(zhàn)、阻力和變數(shù)，國有大型商業(yè)銀行肩負的使命更加艱巨、經(jīng)營環(huán)境更加嚴峻，必須認清實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的短板和弱項，進一步增強危機感、緊迫感，主動把握時代變遷的脈搏，加快推進數(shù)字化經(jīng)營，著力提升四方面的能力。

一要提升數(shù)字思維能力。提升數(shù)字思維能力，能夠幫助深入了解、認知、分析、服務數(shù)字化社會，真正構(gòu)筑“數(shù)字孿生”社會下的銀行經(jīng)營管理模式，全面助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二要提升數(shù)據(jù)應用能力。商業(yè)銀行沉淀了海量客戶信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)，同時能夠連接巨量外部公共數(shù)據(jù)資源。擁有數(shù)據(jù)很重要，但更重要的是將數(shù)據(jù)充分“聚起來”“用起來”“活起來”，這樣，才能使數(shù)據(jù)成為基礎性戰(zhàn)略資源和重要生產(chǎn)要素。

三要提升場景運營能力。“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”是數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行經(jīng)營的基本方法，其核心是場景。要善于發(fā)現(xiàn)場景。努力探尋客流充足、可建立智能連接、與生產(chǎn)生活緊密相關、金融非金融服務融為一體、可形成數(shù)據(jù)閉環(huán)和價值轉(zhuǎn)化的高價值生態(tài)場景。

四要提升敏捷響應能力?，F(xiàn)代科技高效聯(lián)通多元生態(tài)，人、組織、要素之間的互聯(lián)速度更快、范圍更廣、密度更大。商業(yè)銀行必須推動敏捷協(xié)同發(fā)展，內(nèi)部實現(xiàn)組織流程再造，外部快速洞察并響應客戶多元化需求。

4、新網(wǎng)銀行

新網(wǎng)銀行副行長兼首席運營官劉波：不同的機構(gòu)應該有不同的轉(zhuǎn)型路徑。

大行有能力、有儲備、有客戶、有規(guī)模化經(jīng)濟，其全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多的是需要內(nèi)部驅(qū)動，需要對自身固有的展業(yè)模式做調(diào)整。由于存量巨大，行內(nèi)如何統(tǒng)籌規(guī)劃是主要難題，至于轉(zhuǎn)型所需的人才、技術(shù)和資金反而不是矛盾的主要方面。

但是對于中小銀行來說，在缺乏人才、技術(shù)和資金的情況下，如果直接進行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有可能會出現(xiàn)新業(yè)務發(fā)展不起來，老業(yè)務又因為資源投入不足而發(fā)生停滯或倒退的情況，就會傷了元氣。

所以，中小銀行的轉(zhuǎn)型更多要靠合作來實現(xiàn)。不管是系統(tǒng)建設、數(shù)據(jù)治理，還是客戶畫像、精準營銷，又或者是數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，市場上都有技術(shù)領先的機構(gòu)。而中小銀行要做的就是開放一點，更多地與這些機構(gòu)合作，不斷地提高和補足自身的短板。

4、光大銀行

中國光大銀行黨委委員、副行長楊兵兵：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會沿著業(yè)務數(shù)字化、數(shù)字化治理和數(shù)字業(yè)務化三個主要方向展開。

金融與科技的深度融合，使得銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨，推動銀行業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級，為促進實體經(jīng)濟發(fā)展提供了強大動能。經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)主要商業(yè)銀行線上化、智能化建設已取得長足進步，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進入深水區(qū)。

轉(zhuǎn)型的進一步推廣和深入，需要銀行在頂層設計、數(shù)據(jù)治理和創(chuàng)新機制等方面進行更多的投入。此外，新冠疫情的發(fā)生，也使銀行進入推進全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機會窗口期，數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)的加快重塑為數(shù)字金融發(fā)展提供了新的市場空間，因此，商業(yè)銀行應該堅定信心推進全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快融入快速變化的數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)體系，并不斷探索在社會治理等領域的創(chuàng)新服務。

目前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀。經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)主要商業(yè)銀行已基本完成線上服務體系的搭建工作。

從網(wǎng)銀到手機銀行到開放銀行，商業(yè)銀行線上服務體系按照平臺-移動平臺-平臺生態(tài)的發(fā)展邏輯，使線上服務體系的運營能力越來越強，平臺功能越來越豐富，開放場景日趨完善。

根據(jù)我們的總結(jié)，目前行業(yè)已經(jīng)進入到開放銀行3.0時代。1.0時代基本依賴單一產(chǎn)品，比如快捷支付、光大云繳費等就是典型的開放性產(chǎn)品;2.0時代以電子賬戶為輸出載體，通過產(chǎn)品的組合為客戶提供服務;3.0時代的特點是企業(yè)級的開放，開放銀行3.0是承載銀行全量金融服務的雙向開放經(jīng)營平臺。

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，在體系建設、技術(shù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程改造上也取得了長足進步。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從局部突破走向全面開展，從通用領域走向細分領域。

其中，全面轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在銀行各業(yè)務條線和前中后臺數(shù)字化的整體推進。銀行數(shù)字化不是一類業(yè)務、一個部門或者一個版塊，而是整個業(yè)務形態(tài)、管理機制和商業(yè)模式的數(shù)字化。目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從零售板塊向所有板塊擴散，從個別產(chǎn)品創(chuàng)新向生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。深入轉(zhuǎn)型則體現(xiàn)在銀行數(shù)字化的價值領域發(fā)生變化。

實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值的地方，正從通用市場向細分行業(yè)市場轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)金融場景向金融+生活場景轉(zhuǎn)變，從銀行客戶群體向銀行客戶+互聯(lián)網(wǎng)用戶群體轉(zhuǎn)變。

雖然全球銀行業(yè)近年來不斷加大對新技術(shù)的投入力度，但大多數(shù)銀行距離其預期達成的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標還有很長的一段路要走。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃落地的角度看，各行需要從戰(zhàn)略、應用、組織、數(shù)據(jù)與技術(shù)五大層面全面構(gòu)建數(shù)字化能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度是技術(shù)驅(qū)動的業(yè)務創(chuàng)新性工作，需要全行統(tǒng)一思想、共同參與、長期努力。