從商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)濟(jì)績(jī)效來看，利潤(rùn)率呈下降趨勢(shì)，不良貸款率一直上升，這與利率市場(chǎng)化的大環(huán)境密切相關(guān)。商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來越激烈，長(zhǎng)期以來靠?jī)粝⒉?生息資產(chǎn)的收益率)的收入模式難以為繼。

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各家商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?，大約70%甚至75%以上的收入都來自于凈息差，而國(guó)外銀行比如摩根大通的利差收入小于50%。另外，中國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期依靠頭部客戶，忽視了長(zhǎng)尾客戶，因此我們看到金融科技公司的出現(xiàn)嚴(yán)重挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的中介地位。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要做出深刻的轉(zhuǎn)變，數(shù)字化時(shí)代的轉(zhuǎn)型就變的尤為重要。

在數(shù)字化時(shí)代，人們通過構(gòu)建數(shù)字世界映射出物理世界，活動(dòng)是在數(shù)字世界進(jìn)行的，物理世界的物是為數(shù)字世界服務(wù)的。

例如，網(wǎng)約車司機(jī)都是依照數(shù)字世界的活動(dòng)來提供服務(wù)的。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該通過業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型來實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值，主動(dòng)推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)深度融合，金融科技正在加快銀行業(yè)的生態(tài)重塑，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨。

1、如何理解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)相對(duì)其它行業(yè)建設(shè)投入巨大，相對(duì)比較成熟。傳統(tǒng)的出租車公司也有信息系統(tǒng)，例如司機(jī)管理系統(tǒng)、車輛調(diào)度系統(tǒng)、車輛維修系統(tǒng)等。

如果讓你去做傳統(tǒng)出租車的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，你再建5個(gè)、10個(gè)信息系統(tǒng)，能轉(zhuǎn)型嗎?不能，因?yàn)闃I(yè)務(wù)沒有從物理世界搬到數(shù)字世界里，業(yè)務(wù)沒有轉(zhuǎn)型。讓物理世界響應(yīng)數(shù)字世界的指令，這樣才是轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的信息技術(shù)與產(chǎn)品或業(yè)務(wù)深度融合的結(jié)果。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的技術(shù)與產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的深度融合將貫穿商業(yè)銀行整個(gè)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，也可能催生新的商業(yè)模式或業(yè)務(wù)架構(gòu)體系。

而數(shù)字化的重點(diǎn)在“數(shù)字”上，即數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘和業(yè)務(wù)賦能及創(chuàng)新上。數(shù)字化以數(shù)據(jù)為核心，應(yīng)用新一代信息技術(shù)(如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等)，使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)價(jià)值化。通過業(yè)務(wù)在線、數(shù)據(jù)智能，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)說話、以數(shù)據(jù)管理、以數(shù)據(jù)決策、以數(shù)據(jù)創(chuàng)新。

數(shù)字化以軟件和平臺(tái)為工具，通過信息技術(shù)與產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的智能化、業(yè)務(wù)的模式創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從對(duì)于商業(yè)銀行的價(jià)值來看，信息化建設(shè)以支撐業(yè)務(wù)開展和提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率為目標(biāo)。

商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地，數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心仍然服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

2、業(yè)務(wù)以數(shù)字化的方式開展

大數(shù)據(jù)可以賦能業(yè)務(wù)，就是是數(shù)據(jù)化。商業(yè)分析通過分析用戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，就可以給用戶提供產(chǎn)品建議，推薦更適合、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。通過分析用戶行為，就能形成用戶畫像，提供個(gè)性化服務(wù)。大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷、服務(wù)各方面都可以為業(yè)務(wù)賦能。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是利用數(shù)字技術(shù)為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)賦能，所以識(shí)別、盤活商業(yè)銀行內(nèi)部的核心數(shù)字資產(chǎn)，基于數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)洞察去構(gòu)建新的核心價(jià)值主張，建立全民認(rèn)同的數(shù)字化愿景是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和關(guān)鍵成功要素。

成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是技術(shù)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和組織轉(zhuǎn)型的一致成功。從效果角度考慮，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最怕的是就是出現(xiàn)信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)開展變成兩張皮-系統(tǒng)是最新的數(shù)字化系統(tǒng)，但業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有以數(shù)字化的該來的開展業(yè)務(wù)。

數(shù)字業(yè)務(wù)化是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中積累了大量客戶交易和資信數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈、政府等外部生態(tài)也逐漸成為銀行的重要數(shù)據(jù)源。整合利用多元數(shù)據(jù)，形成新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，是數(shù)字金融創(chuàng)新的主要方向。

3、商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化落地的理解

1 、中國(guó)銀行

中國(guó)銀行行長(zhǎng)王江：銀行業(yè)要積極擁抱新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

后疫情時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)要持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)、積蓄經(jīng)營(yíng)動(dòng)能：

一要增強(qiáng)客戶需求變化洞察，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。隨著科技的發(fā)展，客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)與產(chǎn)品認(rèn)知提出了更高要求。

二要建立數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，拓展應(yīng)用場(chǎng)景。要通過API數(shù)據(jù)接口的開放，使金融服務(wù)深入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活繳費(fèi)等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“無感化”獲客、留客。

三要重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提升運(yùn)營(yíng)效能。在全球銀行業(yè)盈利下滑的背景下，提高效能、降低成本成為銀行業(yè)的重要策略選擇。

2、工商銀行

中國(guó)工商銀行金融科技部高級(jí)專家譚路遠(yuǎn)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要全行從戰(zhàn)略高度形成共識(shí)，在頂層規(guī)劃、體制機(jī)制、技術(shù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化，全面統(tǒng)籌推動(dòng)。

具體來看，要做到以下四個(gè)方面：突出頂層設(shè)計(jì)，以戰(zhàn)略規(guī)劃引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;深化機(jī)制變革，以管理改革驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，以技術(shù)革新賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型;強(qiáng)化開放融合，以生態(tài)構(gòu)建重塑數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3、建設(shè)銀行

中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平：加快推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，著力提升四方面的能力

我國(guó)已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景向好，同時(shí)發(fā)展不平衡不充分問題依然突出，面臨諸多困難和挑戰(zhàn)、阻力和變數(shù)，國(guó)有大型商業(yè)銀行肩負(fù)的使命更加艱巨、經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻，必須認(rèn)清實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的短板和弱項(xiàng)，進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感，主動(dòng)把握時(shí)代變遷的脈搏，加快推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，著力提升四方面的能力。

一要提升數(shù)字思維能力。提升數(shù)字思維能力，能夠幫助深入了解、認(rèn)知、分析、服務(wù)數(shù)字化社會(huì)，真正構(gòu)筑“數(shù)字孿生”社會(huì)下的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，全面助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二要提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。商業(yè)銀行沉淀了海量客戶信息和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，同時(shí)能夠連接巨量外部公共數(shù)據(jù)資源。擁有數(shù)據(jù)很重要，但更重要的是將數(shù)據(jù)充分“聚起來”“用起來”“活起來”，這樣，才能使數(shù)據(jù)成為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和重要生產(chǎn)要素。

三要提升場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力。“建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶”是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本方法，其核心是場(chǎng)景。要善于發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景。努力探尋客流充足、可建立智能連接、與生產(chǎn)生活緊密相關(guān)、金融非金融服務(wù)融為一體、可形成數(shù)據(jù)閉環(huán)和價(jià)值轉(zhuǎn)化的高價(jià)值生態(tài)場(chǎng)景。

四要提升敏捷響應(yīng)能力?，F(xiàn)代科技高效聯(lián)通多元生態(tài)，人、組織、要素之間的互聯(lián)速度更快、范圍更廣、密度更大。商業(yè)銀行必須推動(dòng)敏捷協(xié)同發(fā)展，內(nèi)部實(shí)現(xiàn)組織流程再造，外部快速洞察并響應(yīng)客戶多元化需求。

4、新網(wǎng)銀行

新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)兼首席運(yùn)營(yíng)官劉波：不同的機(jī)構(gòu)應(yīng)該有不同的轉(zhuǎn)型路徑。

大行有能力、有儲(chǔ)備、有客戶、有規(guī)?；?jīng)濟(jì)，其全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多的是需要內(nèi)部驅(qū)動(dòng)，需要對(duì)自身固有的展業(yè)模式做調(diào)整。由于存量巨大，行內(nèi)如何統(tǒng)籌規(guī)劃是主要難題，至于轉(zhuǎn)型所需的人才、技術(shù)和資金反而不是矛盾的主要方面。

但是對(duì)于中小銀行來說，在缺乏人才、技術(shù)和資金的情況下，如果直接進(jìn)行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有可能會(huì)出現(xiàn)新業(yè)務(wù)發(fā)展不起來，老業(yè)務(wù)又因?yàn)橘Y源投入不足而發(fā)生停滯或倒退的情況，就會(huì)傷了元?dú)狻?/p>

所以，中小銀行的轉(zhuǎn)型更多要靠合作來實(shí)現(xiàn)。不管是系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理，還是客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷，又或者是數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，市場(chǎng)上都有技術(shù)領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)。而中小銀行要做的就是開放一點(diǎn)，更多地與這些機(jī)構(gòu)合作，不斷地提高和補(bǔ)足自身的短板。

4、光大銀行

中國(guó)光大銀行黨委委員、副行長(zhǎng)楊兵兵：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)沿著業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)字化治理和數(shù)字業(yè)務(wù)化三個(gè)主要方向展開。

金融與科技的深度融合，使得銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨，推動(dòng)銀行業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)能。經(jīng)過多年發(fā)展，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行線上化、智能化建設(shè)已取得長(zhǎng)足進(jìn)步，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進(jìn)入深水區(qū)。

轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推廣和深入，需要銀行在頂層設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)治理和創(chuàng)新機(jī)制等方面進(jìn)行更多的投入。此外，新冠疫情的發(fā)生，也使銀行進(jìn)入推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)窗口期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的加快重塑為數(shù)字金融發(fā)展提供了新的市場(chǎng)空間，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)定信心推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快融入快速變化的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系，并不斷探索在社會(huì)治理等領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)。

目前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀。經(jīng)過多年發(fā)展，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行已基本完成線上服務(wù)體系的搭建工作。

從網(wǎng)銀到手機(jī)銀行到開放銀行，商業(yè)銀行線上服務(wù)體系按照平臺(tái)-移動(dòng)平臺(tái)-平臺(tái)生態(tài)的發(fā)展邏輯，使線上服務(wù)體系的運(yùn)營(yíng)能力越來越強(qiáng)，平臺(tái)功能越來越豐富，開放場(chǎng)景日趨完善。

根據(jù)我們的總結(jié)，目前行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到開放銀行3.0時(shí)代。1.0時(shí)代基本依賴單一產(chǎn)品，比如快捷支付、光大云繳費(fèi)等就是典型的開放性產(chǎn)品;2.0時(shí)代以電子賬戶為輸出載體，通過產(chǎn)品的組合為客戶提供服務(wù);3.0時(shí)代的特點(diǎn)是企業(yè)級(jí)的開放，開放銀行3.0是承載銀行全量金融服務(wù)的雙向開放經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，在體系建設(shè)、技術(shù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程改造上也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從局部突破走向全面開展，從通用領(lǐng)域走向細(xì)分領(lǐng)域。

其中，全面轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在銀行各業(yè)務(wù)條線和前中后臺(tái)數(shù)字化的整體推進(jìn)。銀行數(shù)字化不是一類業(yè)務(wù)、一個(gè)部門或者一個(gè)版塊，而是整個(gè)業(yè)務(wù)形態(tài)、管理機(jī)制和商業(yè)模式的數(shù)字化。目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從零售板塊向所有板塊擴(kuò)散，從個(gè)別產(chǎn)品創(chuàng)新向生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。深入轉(zhuǎn)型則體現(xiàn)在銀行數(shù)字化的價(jià)值領(lǐng)域發(fā)生變化。

實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值的地方，正從通用市場(chǎng)向細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)金融場(chǎng)景向金融+生活場(chǎng)景轉(zhuǎn)變，從銀行客戶群體向銀行客戶+互聯(lián)網(wǎng)用戶群體轉(zhuǎn)變。

雖然全球銀行業(yè)近年來不斷加大對(duì)新技術(shù)的投入力度，但大多數(shù)銀行距離其預(yù)期達(dá)成的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)還有很長(zhǎng)的一段路要走。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃落地的角度看，各行需要從戰(zhàn)略、應(yīng)用、組織、數(shù)據(jù)與技術(shù)五大層面全面構(gòu)建數(shù)字化能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新性工作，需要全行統(tǒng)一思想、共同參與、長(zhǎng)期努力。