或許不遠(yuǎn)的將來，電影當(dāng)中的無人駕駛汽車場景就會真切地出現(xiàn)在我們身邊。有人說：“當(dāng)自動駕駛技術(shù)真正落地的時候，也是行業(yè)洗牌真正來臨的時候，公交、出租司機(jī)，快遞、外賣配送員，觀光區(qū)、居民區(qū)的保安……這些都會被無人車取代。”也有人說：“無人駕駛將顛覆保險業(yè)”。無人駕駛的沖擊力到底有多大?對汽車保險的影響究竟如何?

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無人駕駛技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

無人駕駛技術(shù)發(fā)展越來越成熟

無人駕駛汽車的研究在20世紀(jì)70年代始于美國，最著名的是塞巴斯蒂安·特龍?zhí)岢龅墓雀璋鏌o人駕駛汽車。我國在20世紀(jì)80年代開始該領(lǐng)域研究，至2005年在上海交通大學(xué)研發(fā)了首輛無人駕駛汽車，2011年7月國防科技大學(xué)自主研制的紅旗HQ3無人車曾在開放路段進(jìn)行過從長沙到武漢286公里的高速全程無人駕駛實(shí)驗(yàn)，之后不少高校和機(jī)構(gòu)也進(jìn)行過一些公開路段的無人駕駛測試。2018年5月24日，蘇寧在蘇寧物流上海奉賢區(qū)對其重型無人駕駛卡車“行龍一號”進(jìn)行了實(shí)測。同日，百度與盼達(dá)用車在重慶啟動國內(nèi)首次自動駕駛共享汽車試運(yùn)營。2018年7月，美團(tuán)宣布其無人配送開放平臺正式上線，除了已經(jīng)投入試運(yùn)營的無人車“小袋”，還有美團(tuán)的無人配送新款概念車與無人機(jī)。從無人駕駛路測到國內(nèi)首次自動駕駛共享汽車試運(yùn)營，再到無人配送平臺的正式開放，無人駕駛領(lǐng)域涌入越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并且成果諸多。近年來，無人駕駛技術(shù)的智能性、穩(wěn)定性、安全性逐步提高，發(fā)展越來越成熟。

無人駕駛技術(shù)在個別領(lǐng)域初步落地

目前，一些景區(qū)內(nèi)觀光車駕駛、大學(xué)校園里校車駕駛、港口內(nèi)集裝箱卡車駕駛、小區(qū)里治安巡邏等，實(shí)現(xiàn)了無人駕駛技術(shù)初步落地。不過，這些地方體現(xiàn)的是場景簡單、路線固定、鮮有復(fù)雜交通狀況發(fā)生，故而無人駕駛技術(shù)落地較容易。無人駕駛要真正“上路”，還需經(jīng)歷一個十分復(fù)雜的過程，短期內(nèi)還做不到全場景實(shí)際應(yīng)用。

無人駕駛的技術(shù)功能愈加先進(jìn)

無人駕駛技術(shù)在自主駕駛、自主巡航和自動泊車等方面的自動化駕駛解決方案愈加先進(jìn)，尤其傳感器方面的米波雷達(dá)、激光雷達(dá)、多功能攝像頭、全景攝像頭、高分辨率激光3D成像攝像頭等可以提前預(yù)測交叉車流中的信息，并可以在昏暗光線下捕捉道路行人信息，具有夜間準(zhǔn)確識別率，從而對道路環(huán)境進(jìn)行更精確的預(yù)判。另外，電子駐車、高度集成線控制動系統(tǒng)、人機(jī)交互系統(tǒng)等也逐漸應(yīng)用于實(shí)際。

智慧交通網(wǎng)絡(luò)對無人駕駛的支持

高速率、低延遲、高可靠性的網(wǎng)絡(luò)連接，是無人駕駛的必要條件。無人駕駛離不開網(wǎng)絡(luò)的支持，其必須在智慧交通網(wǎng)絡(luò)下發(fā)展，智慧交通網(wǎng)絡(luò)通過構(gòu)建車與路、車與人、車與車、車與云平臺之間的互聯(lián)互通，能夠更好地提升車輛與道路安全及城市交通管理水平，促進(jìn)交通智能化，也是無人駕駛的必由之路。而無人駕駛高度依賴于軟件，其軟件的核心是操作系統(tǒng)，車輛基于操作系統(tǒng)才可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的收攏、歸納，再根據(jù)數(shù)據(jù)輸出AI能力，這也使得無人駕駛本身與智慧交通網(wǎng)絡(luò)密不可分。實(shí)際上，無人駕駛通過車上的傳感器，運(yùn)用算法不停地計算攝像頭所捕獲的圖片，然后做出剎車或是轉(zhuǎn)向的決定，已然是一個完整的物聯(lián)網(wǎng)循環(huán)。未來無人駕駛的發(fā)展，將成為電腦、手機(jī)似的智能終端。

智能電力公路落地

無人駕駛汽車依靠電力驅(qū)動，需要有充電設(shè)備。目前，北京至上海1700公里的智能電力公路已經(jīng)過立項(xiàng)、審批開始破土動工，這是個具有顛覆性的項(xiàng)目。概括說，智能電力公路可以讓車輛在主干道行駛過程中直接取電，同時為電池充電，而無需電樁。展開講，智能電力公路是通過高效便捷的自動化設(shè)備進(jìn)行道路改造，可供經(jīng)過特殊設(shè)計的電動車在行駛中移動充電，并實(shí)現(xiàn)有線與無線網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)控制，是一套推進(jìn)交通網(wǎng)、能源網(wǎng)、信息網(wǎng)融合的全新生態(tài)系統(tǒng)。該系統(tǒng)為電動車?yán)m(xù)航里程與充電等難題提供了新的技術(shù)解決路徑，能大幅減少汽車電池使用(減少了電池能源消耗)與擺脫充電樁，并可以提升廢棄電能利用率，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排。該系統(tǒng)為自動駕駛技術(shù)的推廣應(yīng)用及智能移動出行，提供更加可持續(xù)且更加安全的未來智能交通基礎(chǔ)保障。

無人駕駛的安全性尚未達(dá)到一定程度

雖然現(xiàn)在無人駕駛技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，能夠很好地識別路線、躲避路障、讀紅綠燈等，但其計算機(jī)系統(tǒng)還無法達(dá)到類腦計算機(jī)體系的高度，尚難以做到像人腦一樣思考問題，當(dāng)車輛行駛在人口密集區(qū)域遇到手勢信號指揮通行時，使之難以判斷。再有，無人駕駛技術(shù)規(guī)避意外事故是一大問題，由于可能導(dǎo)致意外的因素太多(諸如行駛路況、氣候環(huán)境、某種程序缺陷或漏洞的突發(fā)等)，特別是如何判斷和處理行人及騎自行車者是一項(xiàng)具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)，使無人駕駛替代司機(jī)仍存在困境。還有，如果出現(xiàn)道路信號標(biāo)志老舊變形等情況，無人駕駛技術(shù)的“視覺能力”(“視覺”傳感器通過紅外攝像和普通攝像兩種技術(shù)完成道路環(huán)境的收集)可能產(chǎn)生誤識或漏識。無人駕駛的安全性尚未達(dá)到一定程度，就難以穩(wěn)妥保障安全可靠出行，也就還不能投入現(xiàn)實(shí)使用。

無人駕駛技術(shù)需要保險保障

無人駕駛的商用化必須有風(fēng)險可控的技術(shù)，這需要保險公司的參與。從風(fēng)險控制專業(yè)技術(shù)角度，保險公司愿意承保，無人駕駛才能正式商用。例如，無人駕駛物流車的商用化，物流行業(yè)的風(fēng)險是可計算的，保險公司可以算出故障率是多少，需要多少賠償金。保險公司給出明確的參數(shù)，表明無人駕駛商用化風(fēng)險在可控之內(nèi)。

為應(yīng)對意外事故保險不可或缺

國內(nèi)外無人駕駛技術(shù)路測過程中發(fā)生過很多意外事故，諸如剮蹭、追尾、爆胎等，甚至撞人致死(例如，美國時間2018年3月19日晚上，一輛搭載完全自動駕駛技術(shù)的Uber公司的汽車在亞利桑那州Tempe市的一條街道上行駛，隨后發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，導(dǎo)致一名49歲的女性Elaine Herzberg死亡)。無人駕駛技術(shù)從實(shí)驗(yàn)到產(chǎn)品化，現(xiàn)實(shí)看還不會馬上實(shí)現(xiàn)。即使無人駕駛技術(shù)越來越成熟，可靠性能達(dá)到99%，只要還有1%不可靠，危險事故就可能引發(fā)。為應(yīng)對意外事故發(fā)生，保險不可或缺。

人與機(jī)器共存階段離不了保險

縱然無人駕駛技術(shù)在一些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了落地，也將在相當(dāng)長的一段時間維持人與機(jī)器共存的狀態(tài)。因?yàn)闊o人駕駛時代需要更加成熟穩(wěn)健的技術(shù)，距離這一時代尚有很漫長的一段路要走，既然人與機(jī)器共存的狀態(tài)還不能馬上改變，人就可能面對交通事故責(zé)任，就還離不了保險。

汽車保險將包括無人駕駛汽車

無論是無人駕駛汽車，還是人工駕駛汽車，都屬于交通工具。無人駕駛汽車在行駛或停泊時，也一樣面對雨、雪、冰雹、水災(zāi)、火災(zāi)、塌陷等自然災(zāi)害可能造成的交通工具損失，汽車保險將理所當(dāng)然包括無人駕駛汽車在內(nèi)。不過，無人駕駛汽車的科技構(gòu)造與人工駕駛汽車大有不同，維修的復(fù)雜程度也不一樣，這會影響到費(fèi)用。

只要存在風(fēng)險就需要保險

目前的無人駕駛技術(shù)雖然尚不能全場景實(shí)際應(yīng)用，但其關(guān)鍵技術(shù)提高了汽車的安全性能，可以更好地實(shí)現(xiàn)人與機(jī)器配合。傳統(tǒng)的駕駛保護(hù)措施如配置安全氣囊等，都是被動增加汽車安全性。而無人駕駛技術(shù)的車道保持及偏離報警、自適應(yīng)巡航技術(shù)等，是以主動方式提高安全性。這些技術(shù)的運(yùn)用使汽車的安全性能設(shè)計更加科學(xué)有效，體現(xiàn)在人與機(jī)器的配合上能夠大幅減少人為的安全事故發(fā)生。但是減少安全事故的發(fā)生，并不意味著不發(fā)生安全事故，只要存在安全事故風(fēng)險，就仍需要承保安全風(fēng)險的保險。

無人駕駛技術(shù)對保險的沖擊

可能會降低汽車保險的保費(fèi)

由于無人駕駛技術(shù)的安全性能要比人工駕駛提高很多，其交通事故率自然會大幅下降，也自然會導(dǎo)致大幅降低汽車保險的風(fēng)險保費(fèi)。這不但會拉低汽車保險保費(fèi)規(guī)模，還會拉低附加保費(fèi)，使運(yùn)營成本分?jǐn)偟幕A(chǔ)動搖。考慮到汽車保險在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的占比之高，可能將形成對一些財產(chǎn)保險公司的巨大威脅。還有，無人駕駛技術(shù)導(dǎo)致的事故率下降，將降低交強(qiáng)險的賠付率，會迫使交強(qiáng)險降費(fèi)，當(dāng)交強(qiáng)險保費(fèi)降到很低的時候，是否會有所改變或調(diào)整?

將對汽車保險形成新的考驗(yàn)

無人駕駛技術(shù)的傳感系統(tǒng)可以自動識別車輛及周圍物品損失，在車輛發(fā)生事故后能自動定損，不需要現(xiàn)場查勘，這對事故后車輛損失的數(shù)據(jù)收集過程將是極大的簡化，相應(yīng)的查勘定損人員等將何去何從?而且無人駕駛技術(shù)還在發(fā)展中，未來很長的時期內(nèi)，各種車輛包括人工駕駛汽車、級別不同的智能駕駛汽車等都跑在路上。有的人享受自己駕駛汽車，有的人喜歡智能駕駛的便利，各有所好，“并駕齊驅(qū)”。這種現(xiàn)象將帶來不一樣的風(fēng)險識別、不一樣的責(zé)任主體、不一樣的歸責(zé)邏輯、不一樣的反應(yīng)能力，將對汽車保險業(yè)務(wù)形成新的考驗(yàn)。

復(fù)雜的風(fēng)險性質(zhì)使車險受到挑戰(zhàn)

汽車是財產(chǎn)，傳統(tǒng)汽車保險多關(guān)注財產(chǎn)風(fēng)險。無人駕駛技術(shù)的風(fēng)險，主要是在設(shè)計和責(zé)任上(將來汽車責(zé)任保險可能會替代機(jī)動車保險)，當(dāng)然也有財產(chǎn)損失風(fēng)險。無人駕駛汽車大都是汽車廠商和科技公司合作生產(chǎn)的，加之經(jīng)銷商銷售，責(zé)任主體多元，車的設(shè)計、系統(tǒng)穩(wěn)定性、零部件質(zhì)量、外部影響等因素不是一方主體可以控制的，若使用過程中出現(xiàn)問題，如何分割責(zé)任，如何界定事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重性不言而喻。汽車保險面對這樣復(fù)雜的風(fēng)險性質(zhì)，條款、定價、理賠、服務(wù)等都將受到前所未有的挑戰(zhàn)。再有，將來無人駕駛汽車的用戶可能會按行駛里程，或者用車天數(shù)甚至小時，來購買保險，使保險更加碎片化。

不適用現(xiàn)在的車險條款框架

現(xiàn)在的車險條款框架，不能適用于無人駕駛汽車自身的特點(diǎn)，需要重新制定無人駕駛汽車保險。車險的定價機(jī)制是根據(jù)出險數(shù)據(jù)積累來判斷的，目前無人駕駛汽車還沒有出險數(shù)據(jù)作參考，所以對無人駕駛汽車如何定價，尚處于探討階段。傳統(tǒng)機(jī)動車保險分為車損險和責(zé)任險，無人駕駛除卻了人的因素，如何確定責(zé)任是個難題。

需要解決相關(guān)的法律法規(guī)問題

無人駕駛的發(fā)展不僅僅是不斷克服技術(shù)上的難點(diǎn)，要解決的還有法律法規(guī)問題。制定好相關(guān)的法律法規(guī)，準(zhǔn)確定義復(fù)雜的主體，嚴(yán)格界定責(zé)任，才能妥善處置無人駕駛運(yùn)營情況及可能發(fā)生的事故、糾紛等。法律法規(guī)的適用，將決定汽車保險對無人駕駛風(fēng)險的狀態(tài)管理(車險需要確定無人駕駛汽車出險時的車輛狀態(tài)，狀態(tài)不同關(guān)系到不同的責(zé)任主體以及所適用的法律)。

總之，純智能的無人駕駛必將成為未來駕駛的主要方式。面對越來越近的全新的無人駕駛時代，保險業(yè)不必“談虎色變”，也不可“坐觀其變”，要應(yīng)時而變、度勢而為，積極研究無人駕駛技術(shù)可能帶來的各方面影響，深入探討保險如何與無人駕駛匹配，以科學(xué)的思路、創(chuàng)新的精神、卓越的智慧為無人駕駛時代的到來做好保險準(zhǔn)備。