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信息化、數(shù)字化、智能化，幾十年間科技帶來的快速變革給作為中國金融中流砥柱的銀行所帶來的影響越來越深刻。整個銀行業(yè)曾迷惘過、被刺痛過，自然也掙扎過，而經歷過一場又一場的洗禮后，銀行轉變?yōu)槿碌?ldquo;擁抱”姿態(tài)。未來，或許銀行不再是被金融科技驅策著向前，而是成為主動推動金融科技迭代更新的主角。

五大行紛紛加速網(wǎng)點智能化布局

去年，位于上海市浦東新區(qū)世紀大道的工商銀行東昌支行經歷了為期三個月的“部分翻新”后，幾乎改變了大部分結構。原本三排柜員接待臺只剩下了兩排，取而代之的是智能柜員機、產品領取機、智能打印機等多種智能設備。

而這種情況不僅發(fā)生在上海，差不多同期，工商銀行浙江省湖州市開發(fā)區(qū)支行營業(yè)部(以下簡稱“工商銀行湖州開發(fā)區(qū)支行”)也完成了從傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點向智能營業(yè)網(wǎng)點的“華麗變身”。

工商銀行湖州開發(fā)區(qū)支行工作人員對《國際金融報》記者表示，自從營業(yè)網(wǎng)點配備了智能柜員機，基礎操作都會讓顧客在工作人員的配合下，自行在機器上操作完成，大大縮短了人工柜臺排隊時間，提高了效率。

而通過在該網(wǎng)點的智能柜員機上進行外匯購買的邱女士對《國際金融報》記者表示，以前營業(yè)網(wǎng)點只能在ATM自助辦理存取款、轉賬等業(yè)務，現(xiàn)在開戶、購匯、注銷卡片等很多操作都能在智能柜員機上完成，很方便。

顯然，工行并不是唯一一家針對營業(yè)網(wǎng)點進行智能化改造的大型國有商業(yè)銀行。

今年4月，建設銀行上海市分行位于九江路的無人銀行正式開業(yè)。據(jù)了解，這是國內銀行業(yè)首家無人銀行。該無人銀行包括智能機器人、人臉識別、存取款、外幣兌換設備或智慧柜員機。其實，建設銀行開始布局智慧柜員機是從2016年開始的。去年，建行上海市分行完成了全轄區(qū)內360余家網(wǎng)點的智能化改造。

今年初，農業(yè)銀行新一代超極柜臺智能服務平臺投產上線，將實現(xiàn)線下業(yè)務集中化、營銷模式精細化、客戶服務立體化、系統(tǒng)功能智能化。除此之外，新超柜還將搭載人臉識別、語音識別、字符識別等功能，簡化了信息輸入流程，契合技術發(fā)展潮流和多元化客戶消費習慣。

2016年，中國銀行智能柜臺在深圳分行試點成功，2017年中國銀行啟動全國推廣，年內完成了境內36家一級分行全覆蓋，投產網(wǎng)點8526家，網(wǎng)點覆蓋率達到80%。比如其人臉識別技術已在全國5000余家網(wǎng)點投入使用，通過提取和比對面部的關鍵特征值，加強對客戶身份真實性的剛性控制，最大程度減少冒名開戶風險。

交通銀行今年的中報顯示，其99.78%的營業(yè)網(wǎng)點配備智易通等智能設備，平均排隊時長較上年末減少6.27分鐘。

中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務報告》(以下簡稱《報告》)顯示，“輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化”已成為各銀行網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。

《報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到22.87萬個。與此同時，銀行業(yè)布局建設自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家;布放自助設備80.26萬臺，其中創(chuàng)新自助設備11.39萬臺;自助設備交易筆數(shù)達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

上海財經大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者指出，雖然目前部分銀行營業(yè)網(wǎng)點的人員有所減少，甚至出現(xiàn)了無人銀行，但是未來并不會出現(xiàn)完全無人的銀行這種情況。支付、轉賬等較為簡便的業(yè)務可以通過線上無人業(yè)務取代，但是銀行中有部分業(yè)務需要通過銀行和客戶線下接觸的方式完成，無人銀行并不會完全取代現(xiàn)有銀行業(yè)務模式。

銀行數(shù)字化變革迭代更替加速

窺一斑而見全豹，觀滴水可知滄海。銀行營業(yè)網(wǎng)點智能化、無人化無疑昭示著一場銀行數(shù)字化的浪潮已經襲來，而這一切早在銀行數(shù)字化1.0時代就已經埋下了伏筆。

中國工商銀行相關負責人對《國際金融報》記者回顧道，改革開放至今的40年，我國銀行業(yè)發(fā)展貫穿于電子化、銀行信息化、信息化銀行化三個階段。在電子化時代，銀行業(yè)開始聚焦于用敲打“鍵盤”的電子化處理替代撥弄“算盤”的手工處理。

“比如在1995年，工商銀行在分析全球銀行業(yè)集約化運營發(fā)展趨勢的基礎上，確立了‘大機延伸’戰(zhàn)略，將300多個地市行的計算機通過大機延伸方式集中于49個數(shù)據(jù)中心，加快了工商銀行電子化建設進程。1999年，工商銀行啟動了數(shù)據(jù)大集中‘9991工程’，開創(chuàng)了國內銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中的先河，將四十多個數(shù)據(jù)中心、幾萬個機構合并到北京和上海兩大中心，建立起全行統(tǒng)一的電子化體系。”上述工行負責人說。

而在邁向數(shù)字化2.0的銀行信息化時代，隨著銀行業(yè)信息化基礎設施逐步形成規(guī)模，銀行對外服務的渠道也更為多樣。

2000年以后，工商銀行先后推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行系統(tǒng)，并逐漸成為服務主渠道。同時，銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后，銀行為客戶提供的產品和服務逐步呈現(xiàn)出由過去的相對單一、傳統(tǒng)轉向國際化、綜合化發(fā)展。

上述工行相關負責人回憶道，這期間，工商銀行也開始向全能型金融集團建設轉型，至2014年末，在38家境外機構投產一體化的境外核心業(yè)務處理系統(tǒng)(FOVA)，并在保險、投資、基金、租賃業(yè)務領域建設綜合化信息系統(tǒng)，為提升全行“ONE ICBC”的綜合競爭力、推進境外機構業(yè)務拓展提供了重要平臺。

奚君羊指出，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化、智能化對銀行影響最大的體現(xiàn)在經營模式、經營方式上。銀行的經營模式將逐步走向網(wǎng)絡化、數(shù)字化、通過數(shù)字技術來改造和取代部分傳統(tǒng)模式，比如隨著科技手段在支付領域的應用，導致了傳統(tǒng)支付模式的變革，現(xiàn)鈔使用量下降，而現(xiàn)鈔使用量下降又直接造成了相對應銀行現(xiàn)鈔業(yè)務的萎縮。

而現(xiàn)在，銀行數(shù)字化的3.0時代已經到來。

根據(jù)最近各大行發(fā)布的中報，“金融科技”儼然已經成為了“座上賓”。據(jù)統(tǒng)計，這一詞在工行中報中出現(xiàn)了8次，在建行中報中出現(xiàn)了13次，在農行中報中出現(xiàn)了11次，在中行中報中出現(xiàn)了6次。

在信息化銀行時代，隨著人類社會進入互聯(lián)互通時代，促使我國加速步入數(shù)字化社會，信息化程度大幅提升，特別是在大數(shù)據(jù)、云技術、人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術日漸成熟的驅動下，傳統(tǒng)銀行紛紛開展金融科技創(chuàng)新，建立起開放共享的金融生態(tài)圈，科技與金融的融合日益深入和緊密，有力地推動了銀行提升數(shù)字化業(yè)務的能力和客戶體驗。

而其中金融業(yè)務移動化或許是最好的表現(xiàn)。

據(jù)工商銀行中報，截至2018年6月末，該行融e行客戶2.97億戶，位列易觀銀行服務應用APP月度活躍用戶數(shù)排名第1位;融e聯(lián)注冊用戶1.37億戶;上半年融e購平臺交易額6442億元。上半年工行新增個人客戶1992萬戶，創(chuàng)近5年同期最高水平，其中線上獲客占到一半。

而建設銀行也表態(tài)將“繼續(xù)堅持移動優(yōu)先策略”。相關數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，建行個人手機銀行用戶達2.87億戶，較上年末增長7.9%;微信銀行關注用戶達8141萬戶，較上年末增長12.89%，其中綁定賬戶的用戶數(shù)5690萬戶，較上年末增長14.79%。

農業(yè)銀行中報顯示，今年上半年農行堅定實施“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，以“金融科技+”為驅動，以掌上銀行為核心，建立了開放、集成和個性化的線上綜合零售金融服務平臺。農行新一代掌上銀行以智能為核心，打造“智·轉賬”、“智·投資”、“智·交互”、“智·助理”、“智·出行”、“智·安全”六大亮點主題，推出智能投顧、月度賬單、資產視圖、語音導航、人臉識別、免簽賬戶等功能。

中國銀行中報顯示，其手機銀行交易金額達到8.32萬億元，同比增長72.74%，已成為活躍客戶最多的線上交易渠道。中行還將加快了移動支付業(yè)務發(fā)展，在境內業(yè)務基礎上新增跨境支付功能，業(yè)內首推跨境銀聯(lián)二維碼支付，支持境內銀聯(lián)卡客戶通過手機銀行在境外掃碼支付。

交通銀行中報顯示，上半年手機銀行注冊客戶數(shù)較上年末增長10.62%，手機銀行交易筆數(shù)同比增長19.33%，交易金額同比增長35.49%。“線上+線下”全渠道服務水平顯著提升，手機信用卡從提交辦理申請開始，最短2秒，平均49秒即可完成審批。

但是，到底是不是移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展倒逼了銀行業(yè)的變革，“迫使”銀行步入數(shù)字化3.0的階段?

對此，奚君羊認為“互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行改革這句話或許只是部分正確”。他表示，銀行在智能化、數(shù)字化的改造過程中有其主動性和被動性。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮來襲，銀行需要通過改變部分業(yè)務架構來適應這個數(shù)字化的時代。但是從另一角度來說，銀行也在主動“擁抱”數(shù)字化，銀行通過利用更多元、更高效的線上渠道，比如手機、互聯(lián)網(wǎng)來更好發(fā)展自身業(yè)務。

機遇與挑戰(zhàn)并存的“銀行智慧化”

未來已來。而下一步銀行將走向智能化……

奚君羊認為，銀行業(yè)的智能化進程已經“在路上”，但銀行數(shù)字化、智能化的過程是逐步演化、自然完成的，并不是有一個具體的時間臨界點。

“如今在人們日常生活中，用大量現(xiàn)金的比例越來越小，以方便快捷的電子支付方式為代表的數(shù)字化支付方式已經發(fā)揮越來越重要的作用。比如我們現(xiàn)在逐漸用電子貨幣代替了現(xiàn)鈔的使用，完成線上支付等工作，但事實上，電子貨幣已經具有了數(shù)字貨幣的部分特征。”他指出。

上述工商銀行相關負責人指出，當前，信息化銀行時代還在繼續(xù)，隨著新技術在銀行業(yè)的應用不斷加深，信息化、數(shù)字化、智能化已經普遍成為各家銀行發(fā)展的目標，科技賦能B端、服務C端(T2B2C)也已成為主流的商業(yè)模式?？萍假x能業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，銀行與其他行業(yè)的互聯(lián)互通，業(yè)務與科技的深度融合，將推動著銀行業(yè)快速邁入智慧的明天。

去年6月，工商銀行發(fā)布了以e-ICBC3.0為主體的智慧銀行戰(zhàn)略，將聚焦場景、圍繞客群展開，推動傳統(tǒng)服務的網(wǎng)絡化、智能化改造。今年年初，工商銀行啟動實施了智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)工程，從而推動智慧銀行戰(zhàn)略的落地。

而建設銀行將繼續(xù)深化新一代核心系統(tǒng)應用，構建大數(shù)據(jù)工作平臺。建設銀行董事長田國立說：“依托‘新一代’系統(tǒng)形成的技術優(yōu)勢，建行融現(xiàn)代科技、客戶洞察、金融場景、產品運營于一體，由過去技術應用者向行業(yè)引領者、標準制定者跨越。建行成立了建信金融科技公司，啟動金融科技戰(zhàn)略，強化科技驅動，為金融發(fā)展創(chuàng)新深度賦能。”

農業(yè)銀行今年提出了順應“工業(yè)4.0”智能制造和產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度融合的“銀行4.0”時代發(fā)展趨勢，加快Bank4.0轉型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，努力構建全業(yè)態(tài)金融產品服務體系，將金融服務從“無處不在”向“適時而在”轉變。

而中國銀行也提出了堅持科技引領的戰(zhàn)略目標，并指出，將加快打造用戶體驗極致、場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數(shù)字化銀行，以手機銀行為載體，打造綜合金融移動門戶。

除了國有大行著重發(fā)力“金融科技”外，股份制銀行也不愿落下這趟車。

今年5月份，民生銀行在北京成立民生科技有限公司。彼時，民生銀行董事長洪崎稱，“在人才隊伍建設方面，民生科技計劃3年內達到2500人的規(guī)模，在此基礎上培養(yǎng)一支專業(yè)化、高素質、能夠做出很多產品的研發(fā)隊伍。”

據(jù)統(tǒng)計，自2015年以來，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行等多家銀行陸續(xù)成立金融科技公司。

上述工商銀行相關負責人認為，金融科技正在深刻改變客戶金融消費行為，對銀行業(yè)固有經營理念和服務模式，乃至對金融生態(tài)和競爭格局帶來巨大沖擊的時代潮流下，銀行業(yè)如何因勢而變，如何更好地適應開放融合的生態(tài)環(huán)境，對于更好地服務實體經濟、提升市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力至關重要。

他指出：“一方面，銀行業(yè)需進一步推動組織架構轉型。當前，社會生產方式、行業(yè)發(fā)展格局、客戶行為模式轉變帶來的新挑戰(zhàn)及機遇，需銀行業(yè)進一步健全內部管理機制、優(yōu)化工作流程，建立適應金融科技發(fā)展的組織架構，實現(xiàn)科技與業(yè)務深度融合，摒棄高成本、低效率的環(huán)節(jié)，調動各方面的積極性，充分發(fā)揮科技驅動金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產品和服務的轉型升級，進而適應新的戰(zhàn)略發(fā)展要求。同時，傳統(tǒng)金融領域和其他行業(yè)的跨界融合，也將有利于推進金融服務質量變革、效率變革和動力變革，提升金融服務實體經濟的效率與質量，促進實體經濟發(fā)展。”

“另一方面，銀行業(yè)需加大數(shù)字化轉型力度。目前，銀行業(yè)智能化水平尚處于初級階段，在業(yè)務辦理過程中還存在人機交互多等情況，還需進一步夯實數(shù)字化基礎、完善業(yè)務數(shù)字化處理流程、實現(xiàn)自動化和智能化業(yè)務處理。在前臺服務體系，可借助生物識別等技術，不斷創(chuàng)新金融服務人機交互模式，減少人機交互流程，提升用戶服務體驗;在中后臺業(yè)務運營體系，可強化銀行業(yè)內外部數(shù)據(jù)的有序融合，不斷提升大數(shù)據(jù)、人工智能技術在風險防控、經營管理等領域智能分析、判斷、決策和預測的精準度，減少中后臺業(yè)務流程落地環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)驅動實現(xiàn)各類業(yè)務流程的自動化和智能化處理。”該負責人表示。