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金融危機(jī)后，全球銀行業(yè)面臨著前所未有的困境。面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、利率市場(chǎng)化、金融和技術(shù)脫媒、金融去杠桿等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)的業(yè)務(wù)模式難以為繼，而隨著全球互聯(lián)網(wǎng)和智能移動(dòng)終端的不深滲透，利用數(shù)字化手段助力金融已經(jīng)成為主流。全球數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，金融行業(yè)也開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，嵌入用戶日常生活金融服務(wù)，將逐步使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)本身變得“無(wú)形”。 面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變，服務(wù)需求方和供給方行為模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

有諸多先進(jìn)銀行已經(jīng)投入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的布局，積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體做法包括：銀行通過(guò)自建、并購(gòu)或者投資合作，獲取最新的科技洞見，掌握最尖端的科技應(yīng)用。

然而，轉(zhuǎn)型之路荊棘密布：轉(zhuǎn)型方案設(shè)計(jì)不科學(xué)、缺乏系統(tǒng)性、投入不充分、組織內(nèi)部協(xié)同不足、執(zhí)行力不夠等問(wèn)題層出不窮。據(jù)麥肯錫調(diào)研，在全球范圍內(nèi)，僅有 26%的銀行轉(zhuǎn)型能取得顯著的成功?？梢?，如何實(shí)現(xiàn)并保持轉(zhuǎn)型成功是擺在銀行 CEO面前的一道難題。

億歐智庫(kù)也將于6月15日億歐舉辦的上海智能金融峰會(huì)發(fā)布《2018商業(yè)銀行新生態(tài)：銀行業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模式研究報(bào)告》，深入研究銀行業(yè)新興形態(tài)、模式及產(chǎn)品。

本文節(jié)選自報(bào)告《2018年中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》，作者Driek Desmet, Markus Löffler 和 Allen Weinberg，本文轉(zhuǎn)載自麥肯錫。

啟示

由于數(shù)字化變革的威脅，目前企業(yè)迫切需要 IT系統(tǒng)的現(xiàn)代化。端到端的現(xiàn)代化系統(tǒng)全面升級(jí)顛覆了企業(yè)對(duì)技術(shù)部門的認(rèn)識(shí)。IT由此成為企業(yè)DNA的重要組成部分。

就端到端現(xiàn)代化而言，業(yè)務(wù)和IT負(fù)責(zé)人需要為獨(dú)立業(yè)務(wù)部門、項(xiàng)目，以及整個(gè)企業(yè)設(shè)立IT目標(biāo)，并指明方向，比如哪些技術(shù)驅(qū)動(dòng)的項(xiàng)目可以降低成本，提高效率，從而獲益最大。

負(fù)責(zé)人需要考慮技術(shù)相關(guān)性等問(wèn)題，來(lái)確定現(xiàn)代化的優(yōu)先級(jí)和范圍。CIO必須讓CEO和董事們意識(shí)到，未來(lái)兩三年內(nèi)，IT項(xiàng)目的預(yù)算可能要全部投入到其現(xiàn)代化工作中。

大多數(shù)企業(yè)IT現(xiàn)代化存在關(guān)鍵性課題：實(shí)現(xiàn)客戶購(gòu)物體驗(yàn)數(shù)字化；管理或摒棄老化的軟硬件；采用新技術(shù)，比如云計(jì)算、無(wú)服務(wù)器運(yùn)算以及軟件交付的微服務(wù)。

據(jù)經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)更愿意漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)IT現(xiàn)代化，先解決當(dāng)務(wù)之急，再應(yīng)對(duì)隨后的問(wèn)題。但是企業(yè)面對(duì)數(shù)字化的威脅，迫切需要實(shí)現(xiàn)端到端IT系統(tǒng)的現(xiàn)代化大局。

端到端現(xiàn)代化或系統(tǒng)全面升級(jí)徹底改變了企業(yè)對(duì)IT的認(rèn)識(shí)。采用這種方法，技術(shù)部門不再只提供共享服務(wù)；IT成為企業(yè)DNA的重要組成部分，IT負(fù)責(zé)人也不再僅是服務(wù)提供商，也是可信賴的合作伙伴。

當(dāng)然，漸進(jìn)法現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)較小。如果小型軟件開發(fā)項(xiàng)目出現(xiàn)了問(wèn)題，可以及時(shí)遏制并解決。漸進(jìn)法還可以在短期內(nèi)更快地改進(jìn)，讓企業(yè)小幅調(diào)整服務(wù)產(chǎn)品，獲得立竿見影的成效，例如客戶端接口或系統(tǒng)維護(hù)等。

但是，漸進(jìn)法也制約了企業(yè)的成長(zhǎng)，削弱了其競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)镮T企業(yè)內(nèi)不同部門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)可能會(huì)各自為政，只解決企業(yè)專長(zhǎng)領(lǐng)域或內(nèi)部客戶等方面的問(wèn)題。這可能會(huì)讓局面變得錯(cuò)綜復(fù)雜，系統(tǒng)和流程變得冗余。當(dāng)企業(yè)推行數(shù)字化時(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)流程和IT管理系統(tǒng)中的弱點(diǎn)也會(huì)暴露?？蛻艨赡軙?huì)面臨數(shù)據(jù)鏈接丟失、處理速度慢以及產(chǎn)品和服務(wù)掉線等問(wèn)題。

IT現(xiàn)代化的過(guò)程中，端到端的方法更有效（見圖1）。高管們要將變革過(guò)程分成三個(gè)重要階段：明確IT架構(gòu)目標(biāo)，確定IT環(huán)境（系統(tǒng)、人員和流程）中需要調(diào)整的因素，以及確定變革順序和范圍。我們發(fā)現(xiàn)，有的企業(yè)常常在增加新技術(shù)驅(qū)動(dòng)型功能時(shí)，割裂地實(shí)施各個(gè)步驟，不能系統(tǒng)地考慮這三個(gè)步驟，也沒(méi)有聽取IT專業(yè)人士和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的建議。

端到端IT現(xiàn)代化比漸進(jìn)式風(fēng)險(xiǎn)更大，需要更多投資。此方法通?？梢员苊庵貜?fù)性工作，降低成本。這為微服務(wù)、雙速IT以及其他管理和完善IT架構(gòu)新方法的無(wú)縫銜接奠定了基礎(chǔ)，也可以確保企業(yè)在未來(lái)長(zhǎng)達(dá)幾十年內(nèi)都有必要的IT能力。

實(shí)現(xiàn)端到端IT現(xiàn)代化

目前，支持?jǐn)?shù)字業(yè)務(wù)的技術(shù)遍及整個(gè)IT領(lǐng)域，企業(yè)已無(wú)法在前端和后端信息系統(tǒng)管理之間劃分界限。在建立、維護(hù)和運(yùn)營(yíng)數(shù)字化應(yīng)用軟件過(guò)程中，所需的技術(shù)、流程和決策極多，這意味著企業(yè)不能沿襲傳統(tǒng)方法。企業(yè)管理人員和技術(shù)專業(yè)人士認(rèn)為，IT架構(gòu)現(xiàn)代化有三大重要核心任務(wù)。

明確IT架構(gòu)目標(biāo)

在端到端現(xiàn)代化工作中，業(yè)務(wù)和IT負(fù)責(zé)人會(huì)明確部門項(xiàng)目和企業(yè)的IT目標(biāo)，確定優(yōu)先項(xiàng)目。比如，哪些技術(shù)驅(qū)動(dòng)的項(xiàng)目會(huì)在降低成本和提高效率方面最有效？

他們明確了哪些流程、產(chǎn)品和行動(dòng)被數(shù)字化或優(yōu)化。比如，銀行的首要目標(biāo)是用戶能體驗(yàn)相關(guān)工具，并確保當(dāng)前和潛在客戶能通過(guò)新數(shù)字化渠道迅速找到所需信息。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，最重要的任務(wù)是確保工作符合新規(guī)章制度。而零售商的目標(biāo)則是優(yōu)化客戶細(xì)分，這需要集中式的數(shù)據(jù)庫(kù)和高級(jí)分析能力。

IT部門應(yīng)與業(yè)務(wù)部門緊密合作，這點(diǎn)也不容忽視。麥肯錫最新的研究發(fā)現(xiàn)，如果IT部門與其他部門積極合作，把技術(shù)應(yīng)用到整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中，核心服務(wù)的表現(xiàn)會(huì)更佳，企業(yè)文化也會(huì)更健康。首席信息官和IT最高管理層、事業(yè)部或業(yè)務(wù)區(qū)域的負(fù)責(zé)人，以及產(chǎn)品組負(fù)責(zé)人都應(yīng)參與合作。

確定IT環(huán)境（系統(tǒng)、人員和流程）中需要調(diào)整的因素

明確目標(biāo)之后，IT負(fù)責(zé)人要確定是否對(duì)IT架構(gòu)的某些部分（如前端應(yīng)用軟件、中間件技術(shù)或后端服務(wù)器）進(jìn)行調(diào)整，如果要調(diào)整，用什么方法，才能幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。要做到這點(diǎn)并不復(fù)雜，通常只有少數(shù)幾個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)需要重建。API接口和中間件的有效利用可減少后端系統(tǒng)的調(diào)整。

首先，哪些應(yīng)用軟件和技術(shù)可以升級(jí)，哪些可以進(jìn)行整合或棄用，IT團(tuán)隊(duì)要了如指掌。為此，團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)提出如下問(wèn)題：我們需要多少實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)來(lái)支持客戶的數(shù)字化體驗(yàn)？軟件迭代間隔多久才能滿足客戶需求？如何調(diào)整服務(wù)響應(yīng)次數(shù)？IT部門各小組工作量是要增加還是減少？比如，大型電信公司必須明確IT架構(gòu)內(nèi)哪些要素需要現(xiàn)代化，以便為一億多客戶提供“在線客戶關(guān)懷”。有了這項(xiàng)功能，預(yù)付費(fèi)的智能手機(jī)用戶只需輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)，便可購(gòu)買更多的短信、數(shù)據(jù)和漫游服務(wù)。這意味著用戶可以全天候地訪問(wèn)后端服務(wù)器。因此，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和維護(hù)就成為IT現(xiàn)代化中的當(dāng)務(wù)之急。

思考過(guò)這些問(wèn)題之后，IT團(tuán)隊(duì)成員一定要探討企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展所必需的組織和運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。比如，企業(yè)需要哪些新團(tuán)隊(duì)或技能？IT和相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人必須考慮每項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，并確定哪些流程、產(chǎn)品和活動(dòng)將成為IT現(xiàn)代化的最大受益者。

決定變革順序和范圍

通過(guò)計(jì)劃兩三年內(nèi)的迭代并量化產(chǎn)出，IT和業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人可繪制出IT現(xiàn)代化藍(lán)圖。IT和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)需要認(rèn)清首要業(yè)務(wù)，以及他們?nèi)绾斡绊憙?yōu)先IT項(xiàng)目的范圍和緊迫性，此外還要發(fā)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)舉措之間的技術(shù)相關(guān)性，同時(shí)量化每次系統(tǒng)調(diào)整的投入。

該團(tuán)隊(duì)還要估算出現(xiàn)代化可帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值，評(píng)估指標(biāo)包括：目前的IT投資（跨業(yè)務(wù)部門以及在某些部門內(nèi)），特定產(chǎn)品線的收入，內(nèi)部流程數(shù)字化提高的生產(chǎn)力。

業(yè)務(wù)和IT負(fù)責(zé)人可以利用這些洞見規(guī)劃IT現(xiàn)代化，并根據(jù)業(yè)務(wù)條線或地理位置進(jìn)行推進(jìn)。無(wú)論是哪種情況，都要制訂時(shí)間表，說(shuō)明所需的人員、資本投入、商定的業(yè)務(wù)和IT成果以及預(yù)算。當(dāng)然，CEO和執(zhí)行委員會(huì)成員在財(cái)務(wù)上的意見也很重要。畢竟他們是IT現(xiàn)代化團(tuán)隊(duì)的監(jiān)管者。CIO必須讓CEO和董事們知道，未來(lái)兩三年內(nèi)，主要的IT項(xiàng)目預(yù)算將用于IT現(xiàn)代化，且不能夸大其詞。端到端的現(xiàn)代化要取得成功，企業(yè)高層必須清楚所需支出，并且在項(xiàng)目啟動(dòng)之前批準(zhǔn)預(yù)算要求。

對(duì)于那些以被收購(gòu)為目的，或者否認(rèn)行業(yè)重大技術(shù)變革的企業(yè)而言，漸進(jìn)的方法可能仍是系統(tǒng)升級(jí)的最佳選擇。但大多數(shù)企業(yè)并非如此。在企業(yè)尋求數(shù)字化業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的同時(shí)，技術(shù)和流程也變得日益復(fù)雜。因此，IT部門不可能只對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行零星的調(diào)整，或是通過(guò)回溯和重構(gòu)來(lái)修正失誤。它們必須在支持日常業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上與業(yè)務(wù)部門合作，系統(tǒng)考慮如何開展數(shù)字化技術(shù)并加快流程。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果企業(yè)做不到這一點(diǎn)，就很可能會(huì)被淘汰。

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