研究表明，人民收入水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求越大。隨著近年來(lái)人們生活和收入水平的逐年提高，保險(xiǎn)也成為當(dāng)下充滿希望的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。結(jié)合近年來(lái)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)和存儲(chǔ)技術(shù)的飛躍性發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司建立了自己的應(yīng)用體系和數(shù)據(jù)管理體系，并且隨之產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也成為企業(yè)發(fā)展的核心資產(chǎn)之一。

保險(xiǎn)公司以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開發(fā)產(chǎn)品，制定營(yíng)銷方案，可以說(shuō)大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響和幫助會(huì)越來(lái)越大。

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想要正確高效地利用好大數(shù)據(jù)，使其成為保險(xiǎn)強(qiáng)有力的武器，并不是一蹴而就的事情。首先我們要對(duì)大數(shù)據(jù)有深刻的理解，對(duì)其作用和意義引起重視。大數(shù)據(jù)是與自然資源、人力資源一樣重要的戰(zhàn)略資源。

近年，發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛出臺(tái)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：美國(guó)提出大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位堪比工業(yè)時(shí)代的石油;歐盟認(rèn)為大數(shù)據(jù)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量;韓國(guó)認(rèn)為公共數(shù)據(jù)已成為具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的重要國(guó)家資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各國(guó)國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)的一部分，并且在不知不覺(jué)中進(jìn)入了我們的生活。

現(xiàn)在十分火熱的共享經(jīng)濟(jì)背后，大數(shù)據(jù)的支撐功不可沒(méi)。 大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)了解消費(fèi)者的現(xiàn)有狀態(tài)、生活習(xí)慣以及消費(fèi)情況等各類個(gè)性化的傾向，方便企業(yè)制定產(chǎn)品和市場(chǎng)策略。 共享經(jīng)濟(jì)被普遍認(rèn)為可以合理配置社會(huì)資源，有效提高其使用效率。

“共享出行”降低了城市出行成本和心理障礙，緩解了交通壓力，從側(cè)面推動(dòng)消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)。幾年前，我們需要一輛自行車時(shí)通常只能選擇買一輛，騎著出行的時(shí)候還需要擔(dān)心停放問(wèn)題、失竊問(wèn)題，而在我們不需要它時(shí)，它只能靜靜躺在車庫(kù)中吃灰。而現(xiàn)在，我們通?？梢栽谛枰惠v自行車時(shí)發(fā)現(xiàn)它就在你身邊，一切都是那么方便。

那么，共享單車會(huì)主動(dòng)在你需要的時(shí)候傳送到你身邊嗎?這顯然不可能。我們可以模擬一個(gè)場(chǎng)景：某企業(yè)發(fā)展之初，會(huì)把有限的單車都投放到人們最需要的地方去。那么這個(gè)“最需要”怎么定義，由誰(shuí)來(lái)定義?這個(gè)定義顯然是模糊的，需要決策者根據(jù)經(jīng)驗(yàn)去分配，這多少存在偏差。

剛開始人們的體驗(yàn)不會(huì)很好，經(jīng)常在需要時(shí)找不到車。使用一段時(shí)間，企業(yè)得到了一批用戶通過(guò)借車還車產(chǎn)生的定位信息(當(dāng)然，還會(huì)包含例如用戶的年齡性別等個(gè)人信息，定位周邊的商場(chǎng)、公司、地鐵口分布的地理環(huán)境信息等)，利用這些數(shù)據(jù)，計(jì)算出哪些地方需要投放多少單車，從而企業(yè)可以更加有信心地進(jìn)行投放甚至融資、擴(kuò)張。這樣一來(lái)，用的人越來(lái)越多，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來(lái)越大，在此基礎(chǔ)上帶動(dòng)更多周邊產(chǎn)業(yè)鏈，形成更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈，得到更多數(shù)據(jù)。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)已經(jīng)積累了大量的高價(jià)值的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)行業(yè)的天然優(yōu)勢(shì)。但當(dāng)前對(duì)大數(shù)據(jù)能進(jìn)行深入挖掘和利用的保險(xiǎn)公司還不多，很多小保險(xiǎn)公司還處在不用、不會(huì)用和胡亂用的階段，沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)的無(wú)形力量引起足夠重視。當(dāng)那些重要數(shù)據(jù)是由人工來(lái)篩選的時(shí)候，受限于人類思維的局限性、主觀性，不能夠全面的、持續(xù)的分析數(shù)據(jù)中的信息，其選擇也無(wú)法被量化比較，因此往往不能作出最有效的策略。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用上仍存在著一些阻礙和困難。

首先，大數(shù)據(jù)人才的稀缺。兩條腿的程序員好找，但是其中對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)有深入研究的程序員絕對(duì)是存在巨大缺口的，而保險(xiǎn)公司想要吸引這樣的人才加入更是難上加難 。

其次，想要在數(shù)據(jù)上做文章，需要投入的物質(zhì)資源也是巨大的。中國(guó)人壽在上海的數(shù)據(jù)中心，每年光是電費(fèi)就高達(dá)5000萬(wàn)元之多，每天水冷蒸發(fā)的水量近200萬(wàn)噸。

第三，大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的，數(shù)據(jù)處理的軟硬件環(huán)境復(fù)雜敏感，常規(guī)的安全管理策略無(wú)法滿足安全需求;保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，在這方面絕對(duì)不能掉以輕心，因此每一步的發(fā)展腳步都要腳踏實(shí)地、謹(jǐn)小慎微。

那么，保險(xiǎn)行業(yè)付出如此巨大的代價(jià)去投入到大數(shù)據(jù)中，會(huì)得到什么實(shí)質(zhì)性的回報(bào)呢?這點(diǎn)其實(shí)在很多地方已經(jīng)得到印證。NCAP汽車碰撞測(cè)試是個(gè)十分權(quán)威的測(cè)試機(jī)構(gòu)，幾乎所有新車都會(huì)在這進(jìn)行碰撞測(cè)試，一輛輛高價(jià)值的汽車在碰撞測(cè)試中嚴(yán)重?fù)p壞，其成本是巨大的，但這卻是一個(gè)民間組織。

有的人會(huì)驚訝，這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該入不敷出，很難堅(jiān)持下去吧。而事實(shí)是這個(gè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)存在20年并且越做越大，越來(lái)越規(guī)范。原因之一就是其產(chǎn)生的碰撞數(shù)據(jù)除了為各類車企帶來(lái)了標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，也同時(shí)為保險(xiǎn)公司提供了寶貴的數(shù)據(jù)。現(xiàn)在美國(guó)保險(xiǎn)公司甚至通過(guò)和車企合作，得到車主駕車習(xí)慣的數(shù)據(jù)，那些喜歡大腳踩油門的車主恐怕會(huì)面臨保費(fèi)上浮的可能。

在保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品中，基于大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)品具有定制性、分類性、融合性和實(shí)效性，相比傳統(tǒng)產(chǎn)品有很大優(yōu)勢(shì)。

定制性是針對(duì)不同性別、年齡、愛好、消費(fèi)水平的人群差異化開發(fā)產(chǎn)品，一個(gè)人是不是吸煙，是否有戶外旅行的愛好等都會(huì)影響費(fèi)率;由此制定精準(zhǔn)的個(gè)性化產(chǎn)品，可以調(diào)動(dòng)部分消費(fèi)者的熱情，得到更高的回報(bào)率。

分類性是指保險(xiǎn)公司結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)某些熱銷產(chǎn)品進(jìn)行分類開發(fā)的方式，比如針對(duì)年輕人開發(fā)的重疾產(chǎn)品中除了包涵標(biāo)準(zhǔn)的一些重癥，還會(huì)加入一些高發(fā)輕癥，讓此類產(chǎn)品對(duì)年輕人有更大的吸引力。

融合性是指在一個(gè)產(chǎn)品中一攬子保障計(jì)劃的提供。中國(guó)人壽的“欣悅一生”產(chǎn)品中包含了壽險(xiǎn)、金融服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)，三者的融合很好地?fù)糁辛讼M(fèi)者的痛點(diǎn)，并且將一類客戶迅速整合成一體。

時(shí)效性是指在信息時(shí)代、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的大環(huán)境下，保險(xiǎn)公司需要在突發(fā)情況下及時(shí)推出產(chǎn)品，吸引社會(huì)的關(guān)注;比如2008年汶川地震后，社會(huì)上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)需求***高漲，這時(shí)就需要快速推出合適的產(chǎn)品來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)。由此可見，大數(shù)據(jù)的支持讓產(chǎn)品研發(fā)更加高效和規(guī)范，保險(xiǎn)產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)化是如今不可阻擋的趨勢(shì)。

同時(shí)，大數(shù)據(jù)的發(fā)展還是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，特別是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，由于保險(xiǎn)行業(yè)之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，客戶信息販賣、泄漏情況還比較嚴(yán)重的，甚至客戶的一些隱私信息都被陌生人掌握。大數(shù)據(jù)營(yíng)銷在保險(xiǎn)行業(yè)一定會(huì)成為主流，那么到時(shí)候客戶的信息安全如何得到保障，這將是客戶最為擔(dān)心也該是保險(xiǎn)公司最為重視的部分。希望在大數(shù)據(jù)給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)革命性的改變，促進(jìn)中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)和發(fā)達(dá)國(guó)家一樣強(qiáng)大、完善的同時(shí)，也能引起各保險(xiǎn)公司和國(guó)家對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的重視，促使保險(xiǎn)行業(yè)良性、健康發(fā)展。